保险是防守不是投资：先补哪三种

怎么做

什么时候用：你已经按 先分清三种钱：保命钱、闲钱、搏钱 把「保命钱 = 生活费 + 应急款，这一格一分不进股市」划出来了，然后发现一个问题——保命钱防的是「市场跌」，防不了「生活本身出事故」：一场大病、一次意外、家庭经济支柱身故，抽干的不是闲钱那格，是全部三格。本条补的就是这一块：人身类风险怎么用保险堵，优先级怎么排。它不推荐任何具体产品，只给排序逻辑与自查口径。

步骤

1. 先承认缺口：保命钱是缓冲，不是保障——缓冲管「收入断三个月」，管不了「一次性支出五十万」；后者只有两种解法，攒够钱（多数人攒不到）或转移给保险；
2. 排优先级：按「不发生则已、一发生就一次性抽干家庭现金流」的顺序补，先堵洞最大的那个，不是先买最畅销的那个；
3. 第一种，医疗险：堵「大病自费部分」。基本医保报一部分，剩下的是自费药、进口耗材、医保目录外项目——这一层是三种里洞最大、也最该先补的；
4. 第二种，意外险：堵「意外导致的医疗与伤残」。它便宜、投保门槛低，与医疗险不重复（医疗险管病因，意外险管事故），但别指望它管大病；
5. 第三种，定期寿险：堵「家庭经济支柱身故后家人的现金流」。只有在你对别人有扶养或偿债责任时才需要，保额按「家人几年的生活费 + 未还的负债」估，不是按业务员的模板；
6. 反过来，先别买的三种：把钱当投资买的储蓄型 / 返还型 / 分红型（你要的是保障，不是用保障的名义做长期储蓄）、给不需要的人买的（不承担家庭经济责任的人，定期寿险优先级靠后）、重复的（同一风险买两份不会赔两份）；
7. 记录：四样写进笔记——补了哪三种、各自的保额与免赔额、保费占年收入的比例、明年复查日期。

算例（假设案例，不指向任何真实产品或真实家庭；全部输入为 999999 式占位参数）

任务：把「先补哪三种」变成一个可复算的优先级表。

输入（占位）：某家庭年收入 120,000 元；年支出 60,000 元；未还负债 200,000 元；可动用积蓄 30,000 元。

算法演示（定期寿险保额，占位）：保额 = 家人年支出 × 需要覆盖的年数 + 未还负债 = 60,000 × 3 + 200,000 = 380,000 元。注意这个式子里没有「业务员建议的额度」，只有你家自己的两个数。

判定标准：表格填完，你得到的是一个按洞的大小排的序，不是一张产品清单。若某一行的「积蓄能扛吗」你答不上来，说明第 1 步的家庭现金流表还没建——先建表（见 先分清三种钱：保命钱、闲钱、搏钱），再回来排优先级。

常见错

1. 把保险当投资买——先问「我要转移的是哪一笔支出」，再问产品；顺序反了就会买到「保障很弱、储蓄很强」的那种，两头不占；
2. 先给孩子买、经济支柱裸奔——风险该按「谁出事对家庭现金流冲击最大」排，不是按谁最可爱排；
3. 用「买了就等于够了」结尾——保额、免赔额、报销范围三项里任何一项没看清，出事时才发现洞没堵上；
4. 重复投保同一风险——医疗险是报销制（花多少报多少，不会多赔），意外伤残才是给付制（按等级赔固定金额），两者规则不同，别按同一个逻辑买；
5. 拿保险替代保命钱——保险管「一次性大洞」，保命钱管「收入断档时的日常」；两者是分工，不是二选一。

做完你会得到：一张三行的优先级表（哪三种、各自保额与免赔额、为什么排这个序），一条保费占年收入的比例记录，以及一个明年复查日期。

怎么算过关：给你自己家的情况，你能当场说出三行的洞各是多少钱、积蓄能扛哪几行、该先补哪一种、定期寿险保额用哪两个数算出来。答不出保额的算式 = 你买的是别人家的额度。